Чтобы капитал не пропадал...

Анна РАЗУМОВСКАЯ

Как сохранить свои сбережения

Деньги никогда не приносят счастья, а чем их больше, тем сильнее головная боль по поводу того, как их сохранить и приумножить. Всем нам памятны дефолты 1991 и 1998 годов, которые надолго отучили нас доверять деньги банкам. Правда, сейчас ситуация на финансовом рынке стала выправляться - люди начали вкладывать свои деньги не в чулки и носки, а в банки.

Чулок или вклад?

НЕСМОТРЯ на то, что ситуация на финансовом рынке России стабильная, рубль крепнет и становится конвертируемым, люди по старинке хранят деньги дома. Но надо понимать, что этот способ абсолютно не приносит прибыли, а в некоторых случаях оставляет вас в убытке. Например, если вы храните дома 100 долларов, то из-за того, что курс этой валюты постоянно падает, а часть суммы методично съедает инфляция, вы теряете около 3 рублей ежемесячно. А если бы те же самые 100 долларов лежали на любом вкладе в банке, вы бы (даже за минусом инфляции) приобретали 7 рублей ежемесячно.

- Дело в том, что сейчас держать деньги дома невыгодно, - рассказывает сотрудница одного из банков Смоленска Светлана. - Они обесцениваются из-за инфляции и курса. Даже если курс валюты стабильно подрастает, все равно лишними банковские проценты для вас не будут. Они смогут компенсировать вам потери инфляции.

Виды вкладов

ВИДОВ вкладов очень много, но их можно разделить по нескольким признакам: по валюте, длительности хранения, возможности добавлять/снимать определенные суммы.

По валюте вклады различаются на:

• рублевые. Уже из названия понятно, что ваши сбережения будут храниться в рублях. Хороши они потому, что процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше (при других одинаковых условиях). Кроме того, вам не страшны колебания валютных курсов - «отъедать» часть ваших сбережений будет только инфляция. При этом количество рублевых вкладов больше, чем валютных, и предложения на рублевые вклады разнообразнее;
• валютные. Процентные ставки по валютным вкладам всегда намного ниже, чем по рублевым - банк не будет работать в ущерб себе, выставляя высокие проценты на валюту (ведь, кроме неизбежной инфляции, валюте грозит еще и колебание курсов).

По длительности хранения:

• срочные - это вклады, которые принимают банки на определенный срок. Пролонгация - начисление процентов и возможность расторгнуть договор или продлить его по таким вкладам делается чаще всего 1 месяц и один день, три месяца и один день, шесть месяцев и так далее. В разных банках сроки бывают разными;
• бессрочные. По названию видно, что договоры по этим вкладам заключаются на неопределенный срок.

По возможности добавлять/снимать деньги:

• такая возможность есть. На эти вклады вы в любой момент сможете добавить или снять с них деньги. Но процентные ставки по таким вкладам меньше;
• такая возможность не предусмотрена по договору. На такой вклад вы не сможете добавить или снять деньги. Для этого придется расторгать прежний договор и заключать новый.

В какой валюте хранить?

БОЛЬШИНСТВО опрошенных нами банковских работников сошлись на том, что если у вас деньги в рублях, то лучше именно в них и открывать вклады. Если же у вас деньги в евро, лучше открыть валютный вклад. Разногласия у работников банковской сферы возникли только относительно долларов. Некоторые считают, что если деньги в долларах, то переводить их в рубли, а тем более в евро - это потерять деньги на разнице курсов, поэтому лучше открыть валютный счет в долларах. Другие считают, что долларовые валютные вклады невыгодны - курс этой валюты стабильно снижается, поэтому проценты по вкладам не смогут компенсировать этот процесс. Как поступить - решать вам, потому что ни один экономист не может дать стопроцентный прогноз. Но в целом банкиры советуют не метаться, меняя доллары на евро или рубли, и просто выбирать вклады с более выгодными процентными ставками.

Как выбрать подходящий для вас?

В ПЕРВУЮ очередь вам необходимо определить несколько критериев: сумма накопленных средств, длительность вложений валюты. Исходя из всех этих критериев вам подберут в банке оптимальный для вас вклад. Тут есть некоторые нюансы. Например, чем выше сумма вклада, тем больше процентная ставка по нему. С другой стороны, у большинства банков процентная ставка по каждому срочному виду вклада фиксирована и не меняется в течение всего срока вклада. А если вклад долгосрочный, то при появлении более выгодного предложения вам придется расторгать предыдущий договор и заключать новый, чтобы изменить процентные ставки.

Чем короче срок, на который вы вкладываете деньги, тем меньше проценты. По валютным вкладам проценты во всех прочих равных условиях одинаковы, а курсы доллара и евро, например, очень отличаются друг от друга. Поэтому валютные вклады выгоднее открывать либо на не очень длительный срок, либо в стабильной валюте.

В какой банк идти?

ЗДЕСЬ ваши предпочтения зависят только от вас - если вы по старинке доверяете только Сбербанку, то вам дорога именно туда (правда, за надежность надо платить - поэтому процентные ставки там немного ниже, чем в коммерческих банках). Единственное условие - избегайте банков-однодневок, какие бы там ни были выгодные условия хранения денег. И всегда внимательно читайте условия вашего с банком договора, потому что на некоторые виды вкладов вы не сможете добавить деньги или снять их до истечения определенного срока. За досрочное расторжение договора банк не будет взимать с вас никакого штрафа, но и не начислит полагающиеся проценты. Поэтому внимательно продумайте, сможете ли вы какое-то время обойтись без накопленных денег, не понадобятся ли они вам.

СПРАВКА «АИФ-СМОЛЕНСК»: Что можно сделать с вашим вкладом?

Открыть вклад при наличии у вас только определенной денежной суммы и документа, удостоверяющего личность;

• расторгнуть договор (если он расторгается до окончания срока договора, то проценты по вкладу вам не выплатят);
• оформить доверенность на любого человека, чтобы он смог также пользоваться вашим вкладом;
• завещать вклад любому человеку;
• получать ежемесячно проценты по вкладу, если это предусмотрено договором.