«Долги спишем, квартиру сохраните». Как обещание раздолжнителей едва не оставило жительницу Смоленска без жилья

фото создано с помощью технологии ИИ

Осенью 2024 года жительница Смоленска обратилась в компанию из Брянска, обещавшую избавление от долгов. Кредитов у нее было несколько, в разных банках всего около 3,5 млн рублей, включая ипотеку на единственное жилье. В компании пообещали: долги спишем, ипотеку и квартиру сохраните.

Весной 2025 года юристы компании подали от ее имени заявление в арбитражный суд. Суд признал женщину банкротом и ввел процедуру реализации имущества продажи для расчета с кредиторами. Под реализацию попадает и ипотечная квартира, ее единственное жилье.

Процедура тянется уже два года. Все это время женщина продолжает вносить платежи по ипотеке, надеясь сохранить квартиру. Гонорар компании она полностью выплатила еще в первый год и с тех пор, по ее словам, внимание юристов к ее делу ослабло: ответы на вопросы приходят с большой задержкой или не приходят вовсе. Из-за статуса банкрота начались проблемы с официальным трудоустройством, более того, она не может получить часть льготных выплат из-за блокировки счетов по делу о банкротстве.

«Мне негде будет жить», так она описывает цену, которую может заплатить за обращение к «раздолжнителям».

Кто такие «раздолжнители» и на чем они зарабатывают

Компании, называющие себя «юридическими центрами по списанию долгов», работают по всей стране, а их бизнес растет вместе с числом должников: по данным Банка России, банкротами сегодня признаны 1,3% всех розничных банковских заемщиков. Выручка «раздолжнителей» за 2025 год оценивается более чем в 90 млрд рублей это деньги, которые граждане-должники заплатили посредникам за «помощь» в списании долгов.

Схема заработка проста. Клиенту продают одну и ту же услугу сопровождение банкротства независимо от того, нужна она ему или нет. Гонорар составляет десятки, а нередко и сотни тысяч рублей, часто в рассрочку: человек, пришедший избавиться от долгов, получает еще один. Результат при этом никто не гарантирует да и не может, потому что решение принимает суд.

На проблему обращает внимание и регулятор. В Банке России отмечают, что подобные посредники вводят людей в заблуждение, обещая полную сохранность имущества и возможность сразу перестать платить по кредитам. Однако такие услуги зачастую оборачиваются для человека дополнительными потерями ведь полного «избавления от долгов», которое обещает реклама, попросту не существует. Сейчас Банк России ищет системное решение для борьбы с «раздолжнителями». Известны и случаи, когда советы посредников доводили людей до уголовной ответственности: суды выносят приговоры по статьям о неправомерных действиях при банкротстве и преднамеренном банкротстве.

«Экономика "раздолжнителей" построена не на решении проблемы клиента, а на его страхе и незнании, комментирует Амиран Левитский, заместитель председателя Среднерусского банка Сбербанка. Часто бывает, что человеку и не нужно банкротство его ситуация решается одним обращением в банк. Но "раздолжнителям" невыгодно об этом говорить: бесплатное решение не приносит ему гонорар. Поэтому всем подряд продается самая дорогая и самая радикальная процедура, а о последствиях, включая риск для ипотечного жилья, умалчивается. По сути это та же логика, по которой работают мошеннические схемы: заработок на доверии человека, который оказался в уязвимом положении».

Распознать таких посредников можно по нескольким признакам. Они продают банкротство сразу, не разбирая ситуацию и не предлагая альтернатив. Они уводят общение в мессенджеры и становятся недоступны после подписания договора. Они гарантируют результат хотя гарантировать финальное решение суда не может никто. И они называют последствия процедуры «формальностью» либо не рассказывают о них вовсе.

Банкротство законный инструмент. Но им нужно пользоваться правильно

Важно понимать: само по себе банкротство не ловушка и не приговор. Это легальная процедура, созданная государством для людей, которые объективно не могут расплатиться с долгами. Для человека в действительно безвыходной ситуации это работающий способ начать заново.

Проблема не в процедуре, а в том, кто и зачем ее продает. Банкротство серьезный шаг с реальными последствиями: имущество, за исключением защищенного законом, реализуется для расчета с кредиторами (и ипотечное жилье, находящееся в залоге, под защиту не попадает), финансами на время процедуры распоряжается финансовый управляющий, а статус банкрота влияет на кредитную историю. Именно поэтому решение о банкротстве должно приниматься осознанно, с пониманием всех альтернатив а не под давлением рекламы.

«Если банкротство действительно необходимо, для него не нужны посредники с гонораром в сотни тысяч, поясняет Амиран Левитский. При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и соответствии ряду условий процедуру можно пройти внесудебно через МФЦ полностью бесплатно. Судебное банкротство тоже не требует "раздолжнителей": заявление человек вправе подать сам. А для ипотечных заемщиков закон с 2024 года предусматривает механизм сохранения жилья через отдельное мировое соглашение с банком но для этого нужно взаимодействовать с банком напрямую, а не через посредника, который не отвечает на звонки».

Самый простой путь начать с разговора с банком

Обращаться к кредитору напрямую при первых финансовых трудностях рекомендует и Банк России все необходимые инструменты предусмотрены законодательством.

Перенос даты платежа например, если платеж приходится до зарплаты.

Кредитные и ипотечные каникулы законное право временно приостановить платежи при снижении дохода, болезни, потере работы.

Реструктуризация изменение условий кредита: снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока, индивидуальный график выплат.

Рефинансирование замена кредита на новый с более комфортными условиями.

Комплексное урегулирование если кредитов несколько, в том числе в разных банках, условия можно пересмотреть по всем сразу.

А у истории смоленской клиентки обнадеживающее продолжение. После долгих месяцев безответных обращений к посредникам она сделала то, с чего стоило начать: вышла на связь с банком напрямую. Банк предложил ей урегулирование через отдельное мировое соглашение тот самый механизм, который закон предусматривает для сохранения ипотечного жилья в банкротстве. Сейчас соглашение готовится к подписанию: оно позволит ей сохранить квартиру и урегулировать задолженность.

«Банк не противник должника, говорит Амиран Левитский. Нам не нужна квартира клиента или его имущество, нам нужен клиент, который восстановил платежеспособность. Поэтому первый шаг при любых сложностях с платежами звонок в банк или визит в отделение. Это ни к чему не обязывает, зато позволяет увидеть все варианты решения а не один, который вам хотят продать».