Финансовые законы: как смолянам не потерять, а приумножить свои деньги

Не так давно Банк России представил план развития финансового рынка страны на 2019 - 2021 годы. Первая из стратегических целей - повышение уровня и качества жизни людей за счет грамотного использования финансовых инструментов.

О доступности этих самых инструментов для смолян, жизни «в долг», миллионах интернет-советов разбогатеть и запредельных рисках мы поговорили с управляющим Смоленского регионального отделения Банка России Андреем ИГНАТЕНКОВЫМ.

Ему первое слово:

- Я нашел в Интернете 59 млн ответов на вопрос: «Как заработать деньги?» Сколько из них верных, которым можно следовать? Думаю, хватит пальцев на руках, чтобы их назвать. А самый главный - рисковать с умом, не доверять свои деньги мошенникам.

- Андрей Иванович, какие финансовые инструменты для повышения благосостояния доступны жителям нашей области?

- Классические банковские вклады, инвестирование в государственные ценные бумаги и облигации крупнейших корпораций, металлические счета. Есть и более «продвинутые», но они же более рисковые. Стандартный перечень способов инвестирования порядка двух десятков. Если вы хотите заработать побольше, то это точно будет связано с увеличенным риском. Сразу оговорюсь: мы обсуждаем исключительно легальные инструменты. Финансовые пирамиды - вспомним недавнюю историю с «Кэшбери» - обещают до 600% дохода, но просто лишают доверившихся им всех денег. Дешево покупать и дорого продавать - это азбука любого инвестирования. Но никто не знает, когда начнутся рост и спад. Поэтому удачливыми инвесторами становятся единицы. Есть исследования, что ими могут быть всего 7 - 10% населения. У остальных другой склад ума и характера.

- А игра на фондовой бирже?

- Для этого нужны реальные знания и большая психологическая устойчивость. Потому что биржевые индексы меняются каждый день по нескольку раз. Если видите, что акции, в которые вы вложились, начали дешеветь, очень сложно не начать их продавать.

У меня был знакомый, который играл на бирже. Он рассказывал, что этот постоянный психоз просто невыносим. В Интернете вы подчас можете наткнуться на жуликов, выдающих себя за преуспевающих финансистов, «биржевых гуру». Они предлагают вам якобы обучение с игрой на «тренажере». Но на деле это могут оказаться мошенники, которые, как карточные шулеры, заманивают клиента, подогревают его азарт, дают выиграть у заранее записанной компьютерной программы, которая выдается за «пробные уроки». А затем включают другую программу, выиграть у которой нельзя по определению, как в казино. В результате человек теряет все свои деньги.

Есть еще примеры мошенничества, когда предлагают пройти бесплатное обучение в инвесткомпании. Жертву пригласят в хорошо обставленный офис, где персонал ходит в строгих костюмах. Будут угощать чаем, кофе, а иногда и шампанским с фруктами. Сначала они предложат открыть демонстрационный счет у брокера, потом покажут собственный счет с крупными суммами, все настойчивее будут советовать вам открыть свой счет.

Потом окажется, что на нем откуда-то появятся несколько убыточных сделок - и деньги уйдут в неизвестном направлении.

Менеджеры могут предложить отыграть потерянные средства. Они пообещают, что если вложить еще некоторую сумму, то будут зачислены бонусы. Даже предложат для этого взять кредит. Но только вот заработать опять не получится. А «помощники» будут утверждать, что лишь оказывали консультационные услуги. Ведь клиенты, не подумав, подписали уведомление о рисках.

- Так кому же тогда доверять, к чьим советам прислушиваться?

- Закон о финансовом консультировании был принят еще в 2017 году и вступил в силу с 21 декабря 2018-го. Деятельность инвестсоветников теперь подконтрольна Банку России. Инвестиционный советник несет ответственность за качество рекомендации и ее соответствие интересам клиента. Некомпетентный и безграмотный совет дает клиенту право требовать возмещения убытков, понесенных в результате следования этим рекомендациям.

Для упрощения оценки риска и доходности инвестиционных инструментов (например, инвестиционного страхования жизни) Национальная ассоциация участников финансового рынка (НАУФОР) планирует разработать специальный опросник, включающий потенциальные вопросы клиента по тому или иному финансовому инструменту и понятные ответы на них.

А вообще нужно понимать, что любое мнение аналитика - это прогноз, а не истина в последней инстанции. Опубликованные прогнозы теперь по закону будут сопровождаться пояснением, что они не являются инвестиционными рекомендациями, а содержащиеся в них комментарии не должны восприниматься как руководство к действию.

- Давайте поговорим о самых стабильных способах сохранить и приумножить свои средства.

- Наиболее консервативный, к примеру, банковский депозит. Он подходит для тех, кто даже слабо разбирается в финансовом рынке. Положил деньги на срочный вклад и забрал их через год с причитающимися процентами. На сайте Банка России каждые 10 дней обновляются ставки по вкладам в 10 крупнейших банках. Там же написано, что оптимальное отклонение от среднего значения - 1,5%. Другими словами, если вам предлагают открыть вклад под 8,5% - это нормально. Если намного выше, то стоит задуматься.

Но и здесь есть нюансы. Следите, чтобы сумма вклада в одном банке вместе с процентами не превышала 1,4 млн рублей. Тогда такой депозит автоматически попадает в государственную систему страхования вкладов. Это значит, что вам в любом случае вернут деньги, даже если у банка отзовут лицензию. Сейчас много операций переводится в онлайн. В том числе можно открывать, закрывать и пополнять интернет-вклады. Но рекомендую делать это вдумчиво. В последнее время мошенники начали делать лжедубли сайтов известных банков или вообще представлять сайты псевдобанков, которых никогда не существовало. Если переведете свои деньги туда, никогда их больше не увидите.

- Сейчас в банках активно предлагают заключить договор инвестиционного страхования жизни по более высоким процентным ставкам. Это хорошая альтернатива вкладу?

- В этом случае деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. По ним зачастую называют более высокие проценты, опираясь на данные прошлых периодов. Но доход от инвестиций не гарантирован. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, недобросовестные консультанты могут предлагать их вам под видом вклада. Но государством такое размещение средств не застраховано. Поэтому еще раз хочу обратить внимание: выбор всегда остается за человеком, нужно внимательно читать договор и изучать все нюансы перед его подписанием и внесением средств. Повышенные процентные ставки всегда несут повышенные риски.

В 2018 году поток обращений потребителей финансовых услуг в Банк России существенно увеличился. И очень большая часть претензий относятся к такому понятию, как мисселинг, то есть намеренное введение в заблуждение потребителя финансовой услуги. По жалобам на мисселинг лидирует распространение через агентскую сеть полисов инвестиционного страхования жизни. Но здесь важно помнить, что в отношении страховых продуктов действует «период охлаждения», равный 14 дням. В течение этого срока можно отказаться от приобретенной страховки.

Как раз для борьбы с агрессивными и непорядочными действиями части продавцов Банк России рекомендовал применять при продажах финансовых продуктов типовые сценарии. А с 1 января 2019 года регулятор вводит дополнительный поведенческий надзор над рынком финансовых услуг, в рамках его будут применяться инструменты «контрольных закупок» и «тайного покупателя».

- Насколько безопасно вкладывать деньги в ценные бумаги?

- Брокеры шутят: «Покупаешь облигации - хорошо спишь, покупаешь акции хорошо ешь». Если речь идет об облигациях Минфина или крупных стабильных компаний, опасность дефолта по ним минимальна. Что касается акций, нужно иметь железные нервы, чтобы ввязываться в это дело. Потому что всегда есть риск в панике принять неверное решение и усугубить свои финансовые потери.

По ценным бумагам важно помнить, что доходность никто не гарантирует. Надо ориентироваться на банковские ставки по депозитам и доходность ОФЗ (облигаций федерального займа). Скажем, если сейчас за ОФЗ дают 9%, значит 13% - это приемлемый процент дохода. Если коммерческая фирма предлагает вам 15% - должны возникнуть сомнения, на 20% едва ли стоит соглашаться.

Подумайте сами: если бизнес действительно приносит до 30 - 50% прибыли, есть ли смысл бизнесмену привлекать как инвесторов граждан, терять время, дополнительные средства и отдавать свою прибыль?

- Может быть, тогда лучше доверить управление активами специалистам?

- Свои инвестиционные программы предлагают банки, давая клиенту возможность выбрать из трех портфелей: консервативного, умеренного и агрессивного. Риски, соответственно, идут по нарастающей. В теории, можно проиграть все. Сейчас Банк России работает над тем, чтобы надежных инструментов стало больше.

В частности, регулятор развивает программу, которая позволила бы выйти на рынок со своими облигациями предприятиям второго-третьего эшелона.

- Много средств смоляне держат на металлических счетах и в валюте?

- На 1 ноября 2018 года жители нашего региона хранили на вкладах в иностранной валюте и драгоценных металлах почти 10,7 млрд. рублей. За год эта сумма выросла примерно на миллиард. Если вы решите попробовать подзаработать за счет роста цен, например на золото, то в первую очередь нужно прояснить для себя один важный момент. Готовы ли вы вложить деньги надолго? Сможете ли не сорваться, если благородный металл в какой-то период подешевеет, а ждать, пока он снова подорожает?

- Как бы вы советовали смолянам распределять доходы?

- Есть такой феномен: вместе с ростом доходов неизменно растут потребности человека. Поэтому нужно вести грамотное финансовое планирование: четко поставить цель и оптимизировать расходы. Если провести скрупулезный анализ своих финансов, можно изменить привычки и сократить ненужные траты или вовсе от них отказаться. Большой популярностью сейчас пользуются такие безопасные способы сохранить и приумножить состояние, как налоговый вычет, платежные карты с кэшбеком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.

Еще могу посоветовать разделить свой доход как минимум на две суммы. Первая пойдет на обязательные траты: покупка одежды, продуктов питания, оплата коммунальных услуг, кредитов. Вторая свободные деньги, которые можно при желании инвестировать с целью приумножения.

- Сейчас многих привлекает идея жить на западный манер - иметь кредитку и ежемесячно пополнять ее баланс. Как вы относитесь к такой «жизни в долг»?

- Все хорошо, пока у вас есть зарплата. Если дохода вдруг не станет, счастье закончится. Многие почему-то считают, что если у них стало не хватать денег, то кредит можно платить в последнюю очередь. Это большое заблуждение. Жить в кредит легко, но нужно помнить, что ты берешь у банка чужие деньги, а отдаешь свои. И помимо суммы, снятой с кредитки, вам придется вернуть банку процент за пользование займом, плату за годовое обслуживание, комиссию за переводы или снятие наличных в банкомате.

Владение такой картой подразумевает самодисциплину и организованность. Уж точно не следует пользоваться кредиткой для покупки телевизора, оплаты отдыха или ремонта. Серьезные покупки нельзя делать за счет кредитов до зарплаты. Кстати, сейчас президент поручил Банку России защитить граждан от попадания в «долговую яму».

ЖУЛИКИ ПРИДУМАЛИ НОВУЮ СХЕМУ

С 1 июня сотовые операторы начали работу по идентификации абонентов. Теперь они могут попросить клиента зайти в офис с паспортом, чтобы подтвердить свою личность. Считается, что такие меры помогут бороться с нелегальными сим-картами. На этом решили сыграть мошенники, которые звонят потенциальным жертвам и сообщают «радостную новость»: ходить в офис компании вовсе не обязательно, если прислать по Интернету отсканированные страницы паспорта и СНИЛС. Нужно ли говорить, что по этим копиям документов потом берут кредиты в микрофинансовых организациях?