Как выйти из долгов самостоятельно: метод «снежного кома» и метод «лавины»

Когда кредитов несколько, простого решения «платить больше» недостаточно. Нужно определить, какой долг погашать первым и куда направлять свободные деньги. Разобраться в личных финансах и долговых вопросах также помогают специализированные информационные ресурсы, например портал Fintop.expert. А для самостоятельного погашения нескольких задолженностей часто используют две стратегии: «снежный ком» и «лавину». Они отличаются подходом, но обе помогают превратить хаотичные платежи в понятный план.

Сначала соберите все долги в один список

Перед выбором метода необходимо увидеть полную картину. Выпишите каждый кредит, заем и кредитную карту, указав:

• остаток задолженности;
• процентную ставку;
• минимальный ежемесячный платеж;
• дату очередного платежа.

Затем посчитайте, какую дополнительную сумму сверх обязательных платежей вы реально можете направлять на погашение долгов каждый месяц.

Например, после всех необходимых расходов остается 7 000 рублей. Именно эти деньги и будут использоваться для ускоренного закрытия одного из долгов.

Как работает метод «снежного кома»

При этой стратегии долги располагают от самого маленького к самому большому независимо от процентной ставки.

По всем обязательствам продолжают вносить минимальные платежи, а свободные деньги направляют на самый небольшой долг. Когда он полностью погашен, сумма его прежнего платежа вместе с дополнительными деньгами переходит на следующий долг.

Так постепенно сумма, направляемая на погашение, увеличивается - отсюда и название «снежный ком».

Главное преимущество метода заключается в психологическом эффекте. Первый результат можно увидеть сравнительно быстро: количество кредитов уменьшается, появляется ощущение прогресса и мотивация продолжать.

В чем заключается метод «лавины»

Здесь главным критерием становится не размер долга, а процентная ставка.

Сначала максимально быстро погашается кредит с самой высокой ставкой. После его закрытия деньги направляются на следующий по стоимости долг.

Например, если есть кредит под 18%, кредитная карта под 35% и заем под 28%, при методе «лавины» в первую очередь дополнительные средства пойдут на кредитную карту.

С математической точки зрения такой подход обычно выгоднее: быстрее уменьшается задолженность, по которой начисляются самые высокие проценты.

Какой способ выбрать

Если главная цель - минимизировать переплату, чаще подходит «лавина». Чем выше ставка по долгу, тем дороже обходится каждый месяц его существования.

Но финансовое поведение зависит не только от расчетов. Человеку, которому сложно несколько месяцев работать без заметного результата, может оказаться проще начать со «снежного кома». Быстрое закрытие первого небольшого кредита помогает закрепить новую привычку.

Поэтому лучший метод - тот, которого получится придерживаться до конца, не возвращаясь к новым займам.

Не забывайте про обязательные платежи

Выбор одного приоритетного долга не означает, что остальные можно временно перестать оплачивать.

По каждому кредиту необходимо продолжать вносить предусмотренные договором платежи. На выбранный долг направляется только дополнительная сумма.

Иначе попытка ускорить погашение одного обязательства может привести к просрочкам по другим.

Где взять деньги для ускоренного погашения

Перед началом стратегии полезно пересмотреть бюджет за последние несколько месяцев. Часто небольшую дополнительную сумму можно получить за счет сокращения необязательных расходов, отмены неиспользуемых подписок или временного отказа от крупных покупок.

Дополнительные доходы, премии или возврат налогов тоже можно частично направлять на приоритетный долг.

При этом не стоит отдавать кредиторам абсолютно все свободные деньги. Небольшой резерв нужен, чтобы неожиданная поломка или лечение снова не заставили брать заем.

Когда эти методы уже не помогут

«Снежный ком» и «лавина» работают, если доход позволяет одновременно вносить обязательные платежи и направлять хотя бы небольшую дополнительную сумму на погашение.

Если денег не хватает даже на минимальные платежи, постоянно возникают просрочки или старые кредиты приходится закрывать новыми, проблема уже не сводится к выбору очередности выплат. В таком случае стоит оценивать реструктуризацию и другие законные способы урегулирования задолженности.

Самостоятельный выход из долгов начинается с системы. «Снежный ком» помогает быстрее увидеть первые результаты, а «лавина» позволяет сосредоточиться на самых дорогих кредитах. В обоих случаях главное правило одинаково: не создавать новые долги, пока старые постепенно сокращаются.

Иллюстрация к статье: Яндекс.Картинки