Как исправить испорченную кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это информация, характеризующая платежную дисциплину гражданина. Иными словами, это его финансовое резюме, где отражены факты обращения в банки, МФО, ломбарды, государственные учреждения и т. д. По каждому детально представлены сведения о количестве открытых договоров, о том, где и когда был оформлен кредит, есть ли просрочки и штрафы. Документ хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и призван стимулировать людей к добросовестному исполнению финансовых обязательств. Представленная в нем информация является важным критерием при принятии решения о выдаче новых кредитов и определении их условий.

Кредитная история включает три части:

• Титульная. Здесь содержатся сведения о гражданине: Ф.И.О., паспортные данные, СНИЛС, ИНН.
• Основная. В ней присутствует информация обо всех открытых и закрытых финансовых обязательствах, договорах лизинга, поручительствах, сумме и остатке задолженности, наличии просрочек, судебных разбирательствах. Стоит отметить, что БКИ хранят сведения в течение 7 лет. Срок рассчитывается в отношении каждой записи.
• Дополнительная. Здесь содержатся сведения о финансовых организациях, передававших данные в БКИ и запрашивающих их для одобрения займа.

При отсутствии кредитов, микрозаймов, просрочек по коммунальным платежам история считается «нулевой». «Положительная» означает, что заемщик имел или имеет финансовые обязательства и в полном объеме и в срок их исполняет. «Отрицательная» говорит о наличии трудностей с возвратом долга.

Что может испортить кредитную историю

В первую очередь на кредитную историю влияет то, как человек выполняет долговые обязательства. При соблюдении условий открытых договоров КИ будет положительной. Другое дело, если гражданин не справляется с финансовой нагрузкой и систематически не оплачивает имеющиеся долги. Среди факторов, которые негативно отражаются на кредитной истории, стоит отметить:

1. Просрочки по кредитам или займам. Даже одна небольшая задержка платежа может негативно отразиться на кредитной истории. Если вы имеете проблемы с оплатой займа, например, на покупку жилья, рекомендуем рассмотреть возможность рефинансировать ипотеку. Факт о проведении перекредитования будет внесен в КИ, но не повлияет на ее качество.
2. Высокая закредитованность. Чем больше у заемщика долгов, тем выше вероятность того, что он не сможет погасить их вовремя.
3. Большое количество заявок в разные банки и обращение в МФО. Данный факт может говорить о неуверенности клиента в своих финансовых возможностях.
4. Долги по коммунальным платежам. Логика проста: если заемщик не в состоянии заплатить за квартиру или интернет, то вряд ли сможет оплачивать заем.

Перед подачей заявки на ипотечный кредит, в том числе ипотеку с господдержкой для семей, рекомендуется исправить кредитную историю, если в ней есть темные пятна. Для этого закройте имеющиеся задолженности, избегая просрочек, не обращайтесь в МФО и не оформляйте новые займы какое-то время. Чтобы снизить финансовую нагрузку, при возникновении проблем с оплатой открытого долга обратитесь в банк для пересмотра условий.

Иллюстрация к статье: Яндекс.Картинки